Правовое регулирование деятельности платежных систем

Подробности

Опубликовано 25.12.2013 12:55

С развитием технологий и экономики в целом усовершенствуются и платежные механизмы, с помощью которых осуществляется обмен средств в хозяйственном обороте. Такие механизмы построены на двух основных методах платежа: наличные и безналичные расчеты. Следует отметить, что сегодня безналичные расчеты постепенно начинают вытеснять наличные расчеты, ввиду целого ряда их преимуществ, таких как удобство, быстрота, легкость контроля с точки зрения финансового мониторинга и т. д.

Платежные системы - это сложная техническая инфраструктура, регулируемая совокупностью правил и процедур, которая обеспечивает совершение транзакций от одного субъекта к другому и, по сути, заменяет наличные расчеты при осуществлении внутренних и международных платежей. Основной задачей платежных систем сегодня является обеспечение и осуществление переводов денежных средств. В функционировании платежных систем ведущая роль принадлежит коммерческим банкам.

В Украине выделяют два основных типа таких систем: внутригосударственные (платежная система, в которой платежная организация является резидентом и которая осуществляет свою деятельность и обеспечивает проведение перевода средств исключительно в пределах Украины) и международные (платежная система, в которой платежная организация может быть как резидентом, так и нерезидентом и которая осуществляет свою деятельность на территории двух или более стран и обеспечивает проведение перевода средств в пределах этой платежной системы, в том числе из одной страны в другую). Стоит отметить, что платежные системы бывают также банковскими и небанковскими (виртуальные платежные системы).

Основное нормативное регулирование создания и функционирования платежных систем в Украине на сегодняшний день осуществляется на основании Законов Украины «О Национальном банке Украины», «О банках и банковской деятельности», «О почтовой связи», специального Закона Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине», а также ряда других подзаконных нормативных актов Национального банка Украины (НБУ) и Кабинета Министров Украины (КМУ).

Перевод средств в Украине осуществляется с использованием платежных инструментов. К платежным инструментам действующим законодательством отнесены документы на перевод (расчетные документы, документы на перевод наличных средств, межбанковские расчетные документы, клиринговые требования и другие) и электронные платежные средства (платежные карты, мобильные платежные инструменты и т. д.). Деятельность платежной системы должна соответствовать требованиям законодательства Украины.

Основным регулятором в этой сфере является НБУ. С целью обеспечения непрерывного и эффективного функционирования платежных систем центральные банки многих стран мира осуществляют надзор (оверсайт) за платежными системами и системами расчетов. Для определения основных принципов политики осуществления надзора за платежными системами НБУ одобрил Концепцию внедрения надзора (оверсайта) за платежными системами в Украине (постановление Правления НБУ № 426 от 15.09.2010). В Украине существуют две государственные платежные системы, созданные НБУ, который для них является платежной организацией и расчетным банком - это Система электронных платежей НБУ (СЭП) и Национальная система массовых электронных платежей (НСМЭП). НБУ определяет порядок функционирования этих платежных систем, прием и исключение из них участников, осуществление перевода с их помощью и другие вопросы, связанные с их деятельностью.

Теперь рассмотрим, как обстоит текущая ситуация с небанковскими платежными системами. Фактическое существование таких систем в Украине законно. Стоит упомянуть ряд условий, при соблюдении которых такие системы будут легитимными. Так, согласно Закону Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине» разрешается функционирование как международных, так и внутригосударственных небанковских платежных систем.

Они имеют право непосредственно осуществлять свою деятельность после их регистрации в НБУ и в соответствии с постановлением Правления НБУ № 57 «Об утверждении Положения о порядке выдачи небанковским финансовым учреждениям лицензии на перевод средств в национальной валюте без открытия счетов» - после получения соответствующей лицензии. Для того чтобы платежная система была зарегистрирована в НБУ, статья 9 Закона Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине» устанавливает, что с НБУ должны быть согласованы правила внутригосударственной и международной платежной системы, платежная организация которой создана резидентом, а нерезидентом - условия и порядок деятельности этой платежной системы в Украине. Порядок согласования правил платежных систем определен Положением Правления НБУ № 348 о деятельности в Украине внутригосударственных и международных платежных систем. Согласно Положению платежная организация обязана согласовать правила платежной системы с НБУ до начала предоставления услуг соответствующей системы.

Что же касается деятельности по выпуску электронных денег в Украине, то Положение НБУ № 481 об электронных деньгах в Украине предусматривает, что выпуск электронных денег в Украине имеют право осуществлять исключительно банки, которые согласовали с НБУ правила системы электронных денег. В соответствии с требованиями вышеупомянутого постановления № 481.

- лицо, которое намеревается создать систему электронных денег и осуществлять выпуск электронных денег, обязано согласовать с НБУ правила системы электронных денег до осуществления выпуска электронных денег;

- платежная организация платежной системы, созданной резидентом, участники которой намерены осуществлять выпуск электронных денег, обязана согласовать с НБУ правила системы электронных денег до осуществления выпуска электронных денег;

- банк, который является участником международной платежной системы и намерен осуществлять выпуск электронных денег и другие операции с электронными деньгами на территории Украины с использованием этой международной платежной системы, обязан согласовать с НБУ правила осуществления операций с электронными деньгами до осуществления таких операций.

Для осуществления установки и функционирования платежных терминалов следует рассмотреть две составляющие: техническую и юридическую. С технической точки зрения, такой платежный терминал требует наличие подключения к электросети и беспроводного GPRS-модема, который подключен к сети Интернет, что позволяет клиентам осуществлять платежи мгновенно. С юридической точки зрения, согласно постановлению НБУ № 42 «Об урегулировании вопросов по приему наличных средств для последующего их перевода» операции по приему наличных средств в гривнях для последующего их перевода с помощью платежных устройств (в т. ч. платежных терминалов) могут осуществлять исключительно:

- банки;

- коммерческие агенты банков (юридические лица, заключившие агентские договоры с банками);

- небанковские финансовые учреждения, получившие лицензию соответствующего органа на перевод средств и являющиеся платежными организациями и/или участниками платежной системы и осуществляющие свою деятельность в соответствии с согласованными НБУ правилами платежной системы.

На практике некоторые владельцы платежных терминалов не принадлежат к банкам, финансовым учреждениям или агентам банков. Что касается агентов, то договор с поставщиком услуг (например, с провайдером Интернета), должен заключать банк. А владелец терминала, который хочет иметь право получать платежи от населения от имени банка, должен заключить с таким банком агентский договор. Поэтому, если предприятие - получатель платежей заключает договор не с банком, а исключительно напрямую с компанией, предоставляющей платежный терминал, не имеющей соответствующей лицензии на осуществление денежных переводов, то такая деятельность осуществляется с нарушением действующего законодательства. Таким образом, НБУ намеренно ограничил перечень юридических лиц, которые могут предоставлять услуги по переводу средств.

Взаимодействие платежных систем с компаниями, которые хотят предоставлять услуги по переводу средств, осуществляется на основании заключенного договора о членстве или об участии таких компаний в этих системах. При этом в соответствии с действующим законодательством Украины договоры о членстве/участии в платежных системах имеет право заключать ограниченный круг субъектов. Так, участниками платежной системы в Украине могут быть банки, имеющие банковскую лицензию НБУ, а также небанковские финансовые учреждения, получившие лицензию НБУ на перевод средств без открытия счетов, Национальный оператор почтовой связи (УкрПошта). Заключение договора об участии в международной платежной системе подлежит регистрации в НБУ. Если говорить об участии в международных платежных системах, то юридические лица обязаны зарегистрировать заключенные договоры до начала предоставления услуг соответствующей платежной системы в порядке, установленном Положением НБУ № 348 о деятельности в Украине внутригосударственных и международных платежных систем.

Финансовые учреждения, занимающиеся переводом средств, подают отчетность на общих основаниях, предусмотренных для финансовых учреждений. В частности, подача отчетности осуществляется в порядке, предусмотренном законами Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг», «О бухгалтерском учете и финансовой отчетности в Украине», постановлением КМУ № 419 «Об утверждении Порядка предоставления финансовой отчетности».